关于温州中小企业融资困难问题的研究

关于温州中小企业融资困难问题的研究

周佩静 温州银行鹿城管辖行

摘要：长期以来，温州中小企业融资难的状况一直存在，导致这一问题的原因很多，从实际出发，针对性的提出应对措施，对于温州中小企业的稳定发展具有重要影响意义。本文我们分别从国家政策层面、金融体制改革和中小企业三个层面提出应对措施，以期为解决温州中小企业融资困境问题提供有力的参考与借鉴。

关键词：温州；中小企业；融资；困难；金融

中图分类号：F127 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-00482-01

一、温州中小企业融资的现状分析

温州总体经济发展水平高主要得益于温州中小企业经济发展的迅速与壮大。温州工业经济的主导行业包括有电气制造业、鞋革制造业、塑料制造业、服装制造业等十大行业，整体来讲绝大多数属于轻工业产业。仅在温州地区，就形成了 35 个国家级生产基地，截至 2011 年底，温州市规模以上工业企业 8096 家，其中销售产值超亿元企业 800 多家，五亿元以上企业达到 100 余家，十亿元以上企业 50 多家，为当地的生产总值做出了巨大贡献。由不同主体投资的企业，其平均总产值存在一定差距，其中外商投资企业平均总产值最高，其次为港澳台商投资的企业，这二者之间产值比较接近，且均高于内资企业的平均产值。

来自温州市金融部门的数据表明，相比前两年，当地银行放贷确实有所收紧，但发放总额仍居历史高位。截至 2013年 4 月末，温州全市人民币贷款余额为 5681 亿元，同比增长300 亿元，增量同比减少 140 亿元。虽然监管部门已经有意识地引导信贷资金，侧重流向那些质地优良的中小企业，数据显示，相比 2008 年的国际金融危机时，小中等规模企业获得的贷款总额增幅达 39.31%、28.06%，远高于大企业 15%的增幅,但上述措施仍没从根本上解决温州中小企业融资难的问题。

3.中小企业自身的缺陷是温州中小企业融资难的根本原因

首先，温州很多中小企业往往在缺乏市场调研和科学论证的情况下盲目投资，导致重复建设现象严重，行业竞争加剧，质量得不到保证。其次，因为中小企业经营稳定性差，有较高的倒闭或歇业比率。再次，温州中小企业财务制度的不规范。最后，温州中小企业在技术创新方面能力低，缺乏竞争力，市场风险高。鉴于上述四点原因，银行部更倾向于将贷款资源投放到大型企业。

三、改善温州中小企业融资的相关对策

1.加快金融机构的改革步伐

首先是温州银行业要更新观念。传统的经营理念认为贷款给大企业和小企业、不论贷款多少，其花费的时间和人力相差无几，可能产生的效益却是不同的。对此，金融机构要迅速转变观念，要重视温州中小企业对分散银行资产风险的积极意义，选择优良中小企业作为长期贷款客户群，开发新的业务空间。

其次,要进行金融产品创新，扩大对温州中小企业的资金供给。温州中小企业贷款难的主要症结之一在于有效抵押资产少、难以获得有效的担保以及其财务制度不健全，因而必须寻求另外的有效突破。这就要求解放思想和创新信贷方式。银行要根据目标客户的需求，不断创新金融产品，以金融产品敲开银企合作之门，通过合适的金融产品，进一步拓宽温州中小企业融资渠道。

2.完善中小企业的自身业务水平

首先，要提高中小企业经营者和管理者的水平。温州中小企业尤其是一些新起步的民营企业，要尽快建立起适应市场经济需要的经营管理模式，吸收专业性的管理和技术人才，建立健全内控制度。完善企业经济责任追究制度，合法经营、规范管理，尽快进入银行的授信范围，取得金融支持。

其次，要建立有效的财务管理制度。要加强制度建设，建立和完善企业的财务管理体系。此外，还要建立内部控制制度，加强企业的财务监督。在企业中推行“事前计划、事中控制、事后分析”的财务管理模式，建立完善的企业内部稽查制度。

3.强化政府部门的支持力度

首先要为温州中小企业提供财政支持和税收优惠。针对温州中小企业融资难问题，应该由温州市政府牵头，设立银监会、担保机构、金融机构等参与的温州中小企业基金，以低息或无息等形式为温州中小企业提供贷款，从一定程度上解决温州中小企业的融资问题。

其次要为温州中小企业融资提供法律和法规的保证。完善的法律法规是对温州中小企业的扶持和帮助的重要保证，因此借鉴发达国家的有效经验，应该有针对性为温州中小企业提供政策引导，建立完善的法律、法规，促进温州中小企业的健康发展。要在在调研取证温州中小企业融资的问题的基础上，结合我国宏观经济政策，结合温州当地实际，制定完善的法律法规体系，做到温州中小企业的发展有法可依，有法必依，促使更多的温州中小企业规范、公平的参与市场竞争。

二、导致温州中小企业融资困境的原因分析

因素

1.国家宏观政策的支持力度不足是温州中小企业融资困难的重要

鉴于市场经济体系建设需要逐步完善的过程，当前中小企业普遍还缺乏公平的社会环境和法律法规保障，国家税收政策公平性有待加强。中小企业既要缴纳企业所得税，又要缴纳 20%的个人调节税，税赋明显过重；中小企业法律法规建设滞后，缺乏中小企业信贷资金管理法和中小企业信用担保等有关维护中小企业融资合法权益的法律法规。此外，完整的扶持中小企业发展政策体系仍未建立健全。这几年来，针对中小企业贷款难、担保难的问题，国家虽然颁布了一些新的政策，诸如要求各国有独资商业银行总行成立了中小企业信贷部，人民银行总行颁布了向中小企业倾斜的信贷政策等，但是还未形成完整的支持中小企业发展的金融政策体系，致使中小企业的融资和贷款仍然受到了束缚和影响。

2.金融体系不完善是温州中小企业融资困难的直接原因

首先，银行的经营理念和方式不利于温州中小企业。中小企业贷款具有金额小，频率高，时间急等特点，相对而言银行付出的贷款管理成本相对较高。此外，商业银行利率浮动幅度小，不利于调动基层商业银行对中小企业贷款投放的积极性。

其次，温州金融体系过于僵硬，缺少直接面对中小企业的机构。虽然工、农、中、建 4 家国有银行和 10 多家全国性商业银行在针对国有大企业的同时也设立了专门面向中小企业的业务部门，但远没有适应和符合温州中小企业发展的政策要求。

最后，温州金融体系中缺乏有效的担保机制。一是担保机构运作不规范，地区发展不平衡。二是缺乏风险分散机制，未形成区域性风险分担体系。三是担保机构规模小、担保放大倍率低。四是缺乏资金补偿机制，持续性发展存在困难。五是多头管理造成监管乏力、信息不畅。

参考文献：

[1]蒋华.温州中小企业国际化研究[D].昆明理工大学,2007.

[2]汪天倩.中小企业自主创新金融支持体系研究[D].广西大学,2013.[3]王凯.温州中小企业成长能力研究[D].宁波大学,2009.

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作者：

作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：

周佩静

温州银行鹿城管辖行

现代经济信息

Modern Economic Information2014(13)

引用本文格式：周佩静 关于温州中小企业融资困难问题的研究[期刊论文]-现代经济信息 2014(13)